Sfatul expertului

Draga Georgiana,

Documentatia pentru programul “Prima Casa” este formata dintr-o documentatie generala si una specifica acestui program.

Documentatia generala de credit cuprinde:

- Actele de identitate ale solicitantului si codebitorilor, daca este cazul;
- Certificat de casatorie, daca este cazul;
- Adeverinta de salariu pentru solicitant si coplatitor, daca este cazul;
- Fisa fiscala aferenta anului precedent;
- Documente care atesta alte venituri;
- Cerere de credit;
- Raport de la Biroul de Credit;
- Documentele imobilului: extras de carte funciara, titlu de proprietate al celui ce detine imobilul, antecontract de vanzare- cumparare a imobilului.

Pe langa documentele necesare accesarii oricarui credit ipotecar, la programul “Prima Casa”, beneficiarul trebuie sa dea o declaratie pe proprie raspundere ca nu detine in proprietate o locuinta, individual sau in comun, impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, indiferent de modul in care a fost dobandita si nici nu are in derulare un credit ipotecar (in original).

Faptul ca lucrezi in Spania o sa ridice anumite probleme, intrucat bancii ii este foarte greu sa verifice veniturile obtinute acolo. O solutie ar fi sa aduci documente suplimentare, care sa certifice vechimea la locul de munca din Spania.
De asemenea, este posibil sa ti se ceara sa aduci un codebitor cu locul de munca si rezidenta in Romania, ale caror venituri si istoric de plata sa poata fi mai usor verificate de catre banca.

Este o intrebare retorica cu mai multe aspecte. Vom raspunde la fiecare in parte:
- concursul te asiguram ca este unul 100% corect, iar abordarea din final speram sa te faca sa te lamuresti despre acest lucru
- nu uita ca votul publicului este doar in mica masura relevant (30%)
- in ultima perioada au fost nenumarate tentative de fraudare a votului. Pe unele le-am blocat, iar pe altele le-am eliminat imediat ce le-am observat in sistemul de log-uri. Cele observate de tine fac parte din aceasta categorie si au fost eliminate numaidecat. Voturile abuzive nu au vizat doar un singur cuplu, ci aproape fiecare concurent a fost tinta acestor abuzuri. Important este ca au depistate si eliminate, iar Goana dupa Casa continua in mod corespunzator.

Draga Geo,

Prima diferenta ar fi ca avansul este de minim 25% la ING, fata de 5% cat e la Programul Prima casa. Pe de alta parte, prin creditul de la ING poti imprumuta maxim 80.000 euro, in timp ce prin Prima casa doar 57.000 euro.

O alta diferenta apare in modul de calcul al dobanzii. La ING dobanda se calculeaza in functie de rata de referinta a bancii, iar la Prima casa in functie de Euribor si Robor.

La Prima casa, nu sunt in general comisioane de acordare. La ING apare un comision de acordare de 1% si unul de analiza de 215 lei.

Pentru creditul de la ING, locuinta cumparata nu trebuie sa fie neaparat prima casa a celui ce se imprumuta, iar imobilul poate fi instrainat cu acordul bancii dupa 12 luni. Cei ce se imprumuta prin programul „Prima casa” nu pot vinde casa cumparata timp de minim 5 ani.

Perioada de creditare maxima este de 30 ani, iar comisionul de rambursarea anticipata este 0% pentru ambele credite.

Draga George,


Se intampla ca valoarea evaluata sa fie mai mica decat pretul cerut de proprietar, caz in care banca ofera un credit de 95% din aceasta valoare. Cu cat diferenta dintre pretul de achizitie si valoarea evaluata este mai mare, cu atat creste avansul minim necesar.

O solutie la aceasta problema ar fi obtinerea unui credit de nevoi personale din care sa acoperi avansul, daca venitul iti permite. Gasesti mai multe informatii despre modul de calcul al avansului minim la “Prima casa” pe www.conso.ro.

Draga Radu,

Pentru a-ti raspunde am luat legatura cu expertii juridici ai firmei de avocatura Zamfirescu Racoti Predoiu. Conform acestora, in momentul in care se inregistreaza intarzieri la plata, banca are dreptul sa initieze procedurile de executare silita asupra bunurilor aduse ca garantie, in baza contractului de credit.

In afara bunurilor aduse in garantie, banca are dreptul sa execute silit orice alte bunuri sau venituri, in limitele prevazute de lege.

In cazul salariului sau altor venituri periodice realizate din munca, pensiilor si altor sume ce se platesc periodic debitorului, nu poate fi executata silit decat1/2 din acestea, daca exista mai multi creditori urmaritori, si 1/3, daca banca este singurul creditor urmaritor.

Daca valoarea acestor venituri este mai mica decat salariul minim net pe economie, poate fi urmarita doar partea ce depaseste jumatate din acesta.

Nu pot fi supuse executarii silite obiectele de uz casnic si personal necesare debitorului si familiei, obiectele de cult religios, daca nu sunt mai multe din acelasi fel si alimentele necesare debitorului si familiei sale pentru o perioada de 2 luni.

Draga Cristina,

Pentru a-ti raspunde la intrebare am luat legatura cu expertii juridici ai CEC Bank. Situatia este insa putin cam incurcata. Mai exact, de obicei, imobillele adjudecate la o licitatie trebuie platite integral la momentul incheierii actului de adjudecare. In cazul imobilelor executate prin executor judecatoresc sau bancar, aproape niciodata nu se accepta transferul proprietatii fara plata intregului pret.

Si in cazul acesta, fara transferul imediat al dreptului de proprietate, solicitantul de credit nu are inca drept de dispozitie, deci nu poate ipoteca. Prin urmare nu se va acorda creditul.

In cazul celor executate in urma unei proceduri de insolventa, de multe ori lichidatorul incheie si un contract de vanzare cumparare, si in cazul acesta s-ar putea include clauza conform careia plata pretului se va efectua din credit. Prin urmare, solicitantul ar deveni proprietar, imediat, si, deci, ar putea ipoteca.

Din pacate, o mare problema la obtinerea unui credit ipotecar (nu numai Prima Casa) este faptul ca se merge relativ “orbeste” pana cand dosarul nu este analizat in centrala bancii, de unde primeste aprobarea finala.
Calculul realizat de agentie este unul preliminar, care tine cont de informatiile pe care le furnizezi verbal.
In centrala se calculeaza din nou clasa de risc in care te incadrezi, fiind posibil ca gradul maxim de indatorare sa fie stabilit la un nivel mai redus decat cel estimat de catre ofiterul bancar in agentie.
Cazul vostru este insa destul de complicat, iar functionarul BRD care ti-a analizat dosarul are, in opinia noastra, o parte importanta de vina pentru situatia voastra. Asta pentru ca el trebuia sa stie si sa va spuna de la inceput ca veniturile din strainatate nu sunt acceptate si ca ambii soti trebuie sa aiba serviciu. Cat priveste postul sotului, explicatia oferita de banca este jenanta, mai degraba pare a fi o incercare a functionarului de a-si acoperi propria lipsa de informare si eroarea primirii dosarului.

Daca ne oferiti mai multe date la adresa office@conso.ro, am putea incerca sa reluam cazul vostru si sa vedem cine se face vinovat de inducerea voastra in eroare si daca exista vreo sansa ca sa fiti totusi acceptati in program de BRD.
Insa, chiar daca raspunsul lor va fi in continuare negativ, nu trebuie sa va descurajati. Incercati si la celelalte banci care fac parte din program, respingerea dosarului de catre o banca nu inseamna ca si celelalte va vor oferi acelasi raspuns.

Din pacate putina lume stie ca o simpla discutie cu ofiterul de credite nu asigura aprobarea efectiva a creditului. Un raspuns aproximativ se da numai dupa efectuarea unor calcule pe baza documentelor de venit (fisa fiscala, adeverinta, contractul/cartea de munca). Un raspuns final il da departamentul de analiza al bancii. Daca tot aveti actele scoase, aratati-le si unui consultant Kiwi Finance sa va calculeze. Noi nu percepem comision. Ne puteti contacta la telefonul 021/206.09.57 - Raluca Dobre.

Programul Prima Casa are o limitare in timp, pana la 31 decembrie 2009. in urma cu aproximativ o luna, domnul Emil Boc spunea ca daca programul se bucura de suuces va prelungi perioada dupa data stabilita. Dat fiind contextul politic actual ... mi-e greu sa ma pronunt.

Noi va putem ajuta intr-o prima faza cu niste calcule, astfel incat sa aflati cu exactitate daca va incadrati la un credit, fie ipotecar standard sau poate un credit de nevoi personale cu ipoteca daca aveti pe ce pune ipoteca, insa numai daca ne lasati un numar de telefon sa luam legatura cu dumneavoastra. Si intr-adevar, este mult mai practic sa platiti o rata la casa voastra decat chirie. Timpul trece, dar este important sa il faceti sa treaca si cu folos. :)

@Irina Vasiliu - Draga Irina, brokerul de credite KIWI Finance nu percepe comision de la client si in plus iti ofera consultanta juridica pentru argumentarea corespunzatoare a dosarului.

Draga Matei,
Singura solutie este sa negociezi cu angajatorul o forma prin care veniturile tale sa capete caracter legal. Nu trebuie neaparat sa te prezinti la banca cu cartea de munca, poti sa dovedesti veniturile si prin contracte de colaborare, de drepturi de autor. Unele banci iau in considerare si diurnele, primele, etc.
Altfel, daca veniturile tale oficiale nu sunt suficiente, poti apela la unul sau mai multi co-debitori. Unele banci sunt destul de permisive in aceasta privinta, co-debitorii nu trebuie sa fie neaparat rude sau sa locuiasca la aceeasi adresa cu tine.
Pe Conso.ro sunt multe banci la care poti solicita un imprumut online, completand un formular relativ simplu. In numai cateva minute, dupa ce ai comparat creditele si ti-ai ales variantele preferate, poti depunde cererea ta la mai multe banci si vei fi contactat, intr-un interval de timp rezonabil, de functionari ai bancilor respective. Multa bafta!