Cum "ieşi" ieftin cu un credit: cu sau fără plată în avans

Clienţii care acceptă din start să achite o rată mai mare la un împrumut ipotecar pot obţine un credit mult mai ieftin decât dacă optează pentru un împrumut pe termen mai lung.

Clienţii au la îndemână două alternative de rambursare a unui credit. Pot fixa o rată mai mică din start, economisind astfel bani pentru a plăti o parte din credit în avans, sau se pot angaja la plata unei rate mai mari, scurtând astfel timpul în care vor fi achitaţi banii. Potrivit calculelor EVZ, o rată mai mare conduce la un credit mai ieftin.

Varianta mai avantajoasă

Astfel, dacă un client doreşte să plătească o rată cât mai mare la un credit de 30.000 de euro, respectiv câte 350 de euro pe lună, el ar putea rambursa împrumutul în circa 10 ani, potrivit datelor băncilor. Dobânzile şi comisioanele pe care le achită cumulează circa 10.000 de euro.

Dacă debitorul alege cealaltă variantă şi contractează creditul pe o perioadă de circa 30 de ani, rata va fi de 200 de euro. Din rata de 350 de euro, pe care ar fi achitat- o băncii în prima variantă, clientul va mai avea la dispoziţie 150 de euro lunar pentru economisire (1.800 euro anual). În acest caz, clientul va putea achita integral creditul în circa 12-13 ani, perioadă în care el va economisi circa 21.600 de euro. În această perioadă, clientul va achita băncii din rate circa 28.800 de euro, din care 20.400 vor fi dobânzi şi comisioane, iar restul de 8.400 de euro - suma rambursată efectiv din creditul contractat. Costul creditului în acest caz, de 20.400 de euro, este dublu în raport cu situaţia iniţială, când clientul a acceptat din start o rată mai mare.

Situaţia este similară în cazul creditelor mai mari. Pentru un împrumut de 60.000 de euro contractat pe 10 ani, clientul va avea de plătit un cost total (dobânzi şi comisioane) de 20.000 de euro. În schimb, dacă ia creditul pe 30 de ani, îl va putea achita în circa 12 ani. În această perioadă, clientul va plăti băncii un cost total de peste 45.000 de euro, deci de două ori mai mult decât dacă ar fi acceptat din start o rată mai mare. Cum se explică această situaţie? În ratele achitate băncii în primii ani, la un credit pe termen lung, clientul va plăti foarte puţin din suma efectiv împrumutată de la bancă, "grosul" ratelor reprezentând dobânda şi comisioanele datorate băncilor. În primii ani, clientul va achita o parte infimă din credit.

SFAT

Luaţi în calcul riscurile asociate împrumutului

Deşi în unele cazuri poate fi tentantă acceptarea unei rate cât mai mari la credit, pentru scurta perioadă de rambursare, consilierii financiari sfătuiesc clienţii să fie prudenţi. O eventuală diminuare a veniturilor, în viitor, i-ar putea aduce în imposibilitatea de a-şi mai achita ratele. Riscul de diminuare a veniturilor nu este singurul care trebuie luat în calcul. Astfel, dacă aceştia contractează un credit în euro, însă veniturile lor sunt în lei, există şi pericolul deprecierii leului. În ultimii ani, ratele au crescut şi cu 15% din cauza scăderii leului faţă de euro, într-un interval destul de scurt.