MAI
|
|
|
O rată mai mică nu înseamnă costuri mai mici
În căutare de noi clienţi, băncile au intensificat competiţia pe segmentul creditelor de refinanţare. Noile oferte promit scăderi de până la 50% a ratelor lunare. Clienţii trebuie să fie însă atenţi atunci când aleg refinanţarea pentru a nu ajunge să primească exact opusul: datorii mai mari.
Lipsa de noi clienţi eligibili face ca băncile să încerce să îşi fure portofoliile prin oferte ce promit reduceri substanţiale ale costurilor lunare.
„Suntem într-o piaţă extrem de competitivă, ca urmare a unei activităţi generale scăzute. Când activitatea este scăzută, competiţia creşte pentru atragerea celor mai buni clienţi", a precizat Guy Poupet, preşedintele BRD.
Ofertele de refinanţare promit eliminarea comisioanelor de analiză dosar, realizarea gratuită a raportului de evaluare şi dobânzi mai reduse decât cele aferente creditelor standard.
Totuşi, sub toate avantajele rămân câteva aspecte de care clienţii trebuie să ţină cont astfel încât să reuşească cu adevărat să îşi diminueze efortul financiar.
Atenţie la garanţii!
Iniţial, ofertele care au apărut timid pe piaţă presupuneau refinanţarea unui singur împrumut. Mai exact, creditul cu ipotecă se refinanţa tot printr-un credit cu ipotecă, în timp ce un credit de consum fără garanţii se putea „transfera" către altă bancă fără să fie necesară ipoteca.
Noua strategie, ce implică atragerea tuturor datoriilor într-una singură, face ca de cele mai multe ori şi creditele negarantate să fie automat incluse în tranşă cu ipoteca, iar banca poate solicita garanţii suplimentare în cazul în care datoriile sunt prea mari.
În cazul în care refinanţarea are în vedere scăderea sumei de plată lunară, este posibil ca aceasta să fie obţinută printr-un „artificiu", şi nu prin scăderea efectivă a dobânzilor şi comisioanelor. Cel mai mare impact îl au creditele de consum de valori mici, dar cu rate lunare ridicate. Prelungind perioada de creditare de la 5-6 ani la peste 20 ani, suma de plată lunară scade simţitor, însă în total costul aferent acestor credite creşte puternic.
De aceea, pe lângă rata lunară, clienţii trebuie să compare suma totală de plată la finalul creditului cu ceea ce ar fi plătit dacă ar fi menţinut structura actuală a împrumuturilor.
Astfel, se poate dovedi dezavantajos ca în noul credit de refinanţare să fie incluse şi datoriile pe termen scurt.
Suplimentarea creditului nu este gratuită
Pe lângă refinanţarea efectivă a creditelor, băncile propun clienţilor şi acordarea unei sume suplimentare, dacă nivelul veniturilor şi al garanţiilor prezentate permite acest lucru.
Mai mult, este posibil ca, inclusiv cu noua suplimentare, rată lunară să fie mai redusă decât sumă ratelor anterioare, însă acest lucru poate fi tot rezultatul unei prelungiri de scadenţă. Înainte de a solicita deci suplimentarea creditului este bine să vă faceţi toate socotelile şi să analizaţi variantele posibile, deoarece orice sumă suplimentară acordată drept credit presupune o datorie în plus, la care se adaugă dobânzi şi comisioane. Dacă nu aveţi neapărat nevoie de această sumă de bani, este bine să evitaţi să vă îndatoraţi suplimentar.
Vrei sa-ti iei o casa? Nimic mai simplu! Faci un credit si daca ai un venit cat de cat bun poti sa-ti iei locuinta visurilor tale pentru ca si preturile au scazut semnificativ in ultimii doi ani. Dar dincolo de acest credit, te-ai gandit cat platesti, de fapt, pentru casa ta la sfarsitul celor 25-30 sau 35 de ani de imprumut? Incont.ro a facut toate calculele si iti spune ce imprumut este mai ieftin, dar si de care sa te feresti.
Calculele au fost facute cu ajutorul firmei de intermediere credite ALLIANCE Finance Broker.
Astfel, daca iei un credit ipotecar in euro sau in lei vei vedea care este mai avantajos pentru tine. De exemplu, am putea sa-ti spunem din start ca dupa o anumita valoare, un credit ipotecar pe 35 de ani ajunge sa fie platit in lei si de patru ori la finalul perioadei.
Citeste si Ce casa poti sa-ti iei cu o rata de 200 de euro pe luna?
Asta inseamna ca daca iti iei acum o casa la 70.000 de euro in echivalent si contractezi un credit in lei, pentru care, la ora actuala, dobanda este undeva la 10,25% (compusa din 6,5%, ROBOR la sase luni, plus marja fixa de 3,75%), pentru 35 de ani, sa zicem, ajungi sa platesti casa respectiva de circa patru ori.
Inainte de a face un astfel de pas trebuie sa te intrebi daca merita cu adevarat. Merita?
O varianta mult mai buna ar fi un credit in euro. Pe de-o parte multi analisti spun ca euro va continua sa coboare in raport cu leul si ca sunt slabe sanse sa ajunga la pragul de 5 lei pentru un euro, iar pe de alta parte, Romania, mai devreme sau mai tarziu (mai degraba mai tarziu), va trece la euro si atunci toate creditele vor fi preschimbate automat.
Nu trebuie sa excluzi deloc nici posibilitatea ca EURIBOR sa creasca tot mai mult.
Trebuie sa te gandesti bine si sa iei o decizie desi factorii se pot schimba.
Sa incepem insa sa-ti aratam calculele facute de ALLIANCE Finance Broker cu situatia actuala.
Am pornit de la un credit vizat de 50.000 de euro si de la unul de 70.000 de euro. Cursul de schimb folosit este de 4,12 lei pentru un euro.
Poti sa contractezi creditul de 50.000 de euro la o dobanda de 6,4% (EURIBOR la sase luni de 1,5% plus marja).
Credit Perioada Dobanda Rata Total de rambursat
Euro - 50.000 25 ani 6,4% 334,49 100.347
Euro - 50.000 30 ani 6,4% 312,75 112.590
Euro - 50.000 35 ani 6,4% 298,65 125.433
Euro - 70.000 25 ani 6,4% 468,28 140.484
Euro - 70.000 30 ani 6,4% 437,85 157.626
Euro - 70.000 35 ani 6,4% 418,11 175.607
Cum arata datele problemei pentru un credit ipotecar in lei?
Credit
Perioada Dobanda Rata Total de rambursat
Lei - 206.000 (50.000 €) 25 ani 10,25% 1.908 lei (463,2€) 572.505 lei (138.957€)
Lei - 206.000 30 ani 10,25% 1.846 lei (448€) 664.549 lei (161.298€)
Lei - 206.000 35 ani 10,25% 1.810 lei (439,4€) 760.386 lei (184.560€)
Lei - 288.400 (70.000€) 25 ani 10,25% 2.672 lei (648€) 801.506 lei (194.540€)
Lei - 288.400 30 ani 10,25% 2.584 lei (627€) 930.368 lei (225.817€)
Lei - 288.400 35 ani 10,25% 2.535 lei (615€) 1.064.540 lei (258.383€)