Scaderea pietei imobiliare face ca bancile sa reevalueze garantiile

Scaderea pietei imobiliare obliga bancile sa reevalueze garantiile imobiliare aduse de companii si de catre persoanele fizice pentru obtinerea unui imprumut. Mai mult, trecerea la raportarea conform standardelor internationale de contabilitate (IFRS) ar putea obliga bancile sa solicite clientilor majorarea garantiilor sau chiar sa ceara in anumite cazuri falimentul celor imprumutati pentru a-si recupera banii.

Reprezentantii KPMG au declarat pentru Hotnews.ro ca in cazul dezvoltatorilor imobiliari, solicitarea unei garantii suplimentare nu este o solutie viabila, mai ales atunci cand resursele proprii fie sunt limitate fie sunt deja investite in proiectul imobiliar respectiv.

* Ce se intampla cand garantia nu mai acopera creditul? Va cere banca sa vina clientul cu colateral pentru a acoperi diferentele?

"Reactia fireasca a bancilor este sa-si diminueze expunerea la riscul de credit, deci sa-si mareasca sansele de recuperare a sumelor imprumutate clientilor. Este adevarat, ca printre tehnicile de diminuare a riscului de nerecuperare este cerinta acoperirii cu garantii suplimentare a caror valoare sa fie cat mai sigura", explica Adrian Vascu. In opinia lui, in unele cazuri solicitarea unei garantii suplimentare nu este o solutie viabila pentru un dezvoltator imobiliar a carui resurse proprii fie sunt limitate fie sunt deja investite in proiectul imobiliar respectiv.

"Iar daca se ajunge la situatia in care nici proiectul nu mai este viabil, nici dezvoltatorul imobiliar nu mai are resurse proprii sau nu poate aduce garantii suplimentare, bancile pot ajunge si la executarea silita sau cererea falimentului respectivului client. Si cred ca avem si exemple recente de astfel de proiecte pentru care bancile au ajuns la astfel de concluzii", mai spune Vascu.

Au existat cazuri in care am reevaluat in scadere proprietati imobiliare si am solicitat garantii suplimentare clientului. Mentionez ca este vorba doar despre clientii care inregistreaza restante la plata creditului. Le-am cerut fie sa suplimenteze cu bunuri garantia fie sa aduca codebitori. Nu intotdeauna am avut succes, de multe ori clientii nu dispuneau de aceste posibilitati. In asemenea cazuri ii trecem intr-o clasa de risc superioara si marim dobanda. Totul depinde de la caz la caz", au declarat pentru HotNews.ro surse din sistemul bancar.

Cei mai afectati sunt clientii rau-platnici, care se pot trezi cu dobanda marita sau chiar executati silit.

Un alt bancher de top marturiseste ca exista situatii in care diferentele de reevaluare obliga bancile sa treaca la executarea silita. "Presupuneti ca in 2007 ati dat un credit de120.000 unui client din Bucuresti pentru un apartament. Dupa doi ani, a inceput sa inregistreze restante. Dupa trei ani, si-a pierdut locul de munca. Este evident ca nu imi voi mai recupera imprumutul acordat si atunci trec la executare silita, urmand ca apartamentul sa il vand altcuiva si sa imi limitez pierderile", explica directorul juridic al unei banci locale.

* Cum se fac reevaluarile garantiilor imobiliare?

"Reevaluarea portofoliilor de garantii a devenit o cerinta importanta in anul 2010 avand in vedere evolutia preturilor pe piata imobiliara si evolutia numarului de tranzactii. Nu exista deocamdata o metodologie unitara pentru realizarea acestor reevaluari insa este evident ca garantiile nu pot fi reevaluate individual avand in vedere numarul mare al acestora si resursele de timp si de bani pe care le-ar implica aceasta operatiune. In aceste conditii principiile pe care reevaluarea ar trebui sa se bazeze pot fi: analiza structurii portofoliului de garantii, esantionarea adecvata a acestora si estimarea valorii fiecarui esantion utilizand tehnici de evaluare recomandate de Standardele Internationale de Evaluare", arata seful serviciilor de evaluare din KPMG, Adrian Vascu.