Asigurarea obligatorie pentru locuinte nu este… asigurare

Romania este singura tara europeana unde autoritatile vor sa introduca asigurarile obligatorii pentru locuinte impotriva catastrofelor naturale. Sistemul a mai fost introdus si in Turcia, cu sprijinul Bancii Mondiale, dar rezultatele au fost mai degraba dezamagitoare.

Dezbaterea proiectului de lege privind asigurarea obligatorie pentru locuinte a scos la iveala o situatie paradoxala: este aceasta asigurare intr-adevar o asigurare? Unii spun ca nu, pentru ca principiul de baza al asigurarilor se defineste ca un transfer de risc de la o persoana fizica sau juridica la o persoana juridica autorizata sa desfasoare o astfel de activitate. Or, in cazul acesta nu se mai poate vorbi de asigurare. Cel mult de o Casa de Ajutor Reciproc (CAR). Asta in conditiile in care tinem cont de definitia riscului: eveniment viitor, posibil, dar incert, avand drept consecinta o paguba.

De exemplu, in cazul locuintelor construite in zone inundabile sau al caselor „cu bulina“, nu se poate vorbi de risc, ci de o certitudine. Locuintele din zone inundabile vor fi sigur inundate daca vine apa, iar cele cu bulina vor cadea sigur la un cutremur catastrofal. De altfel, astfel de locuinte nici nu au fost asigurate pana acum, chiar daca proprietarul a solicitat expres acest lucru. Sau, daca au fost asigurate, primele de asigurare au fost uriase.

In noile conditii, proprietarii acestor locuinte vor fi despagubiti cu banii celor care si-au construit locuinte solide. Altfel spus, sistemul poate fi privit ca o forma de solidaritate sociala impusa de stat. Specialisti de pe piata asigurarilor au caracterizat noul sistem ca pe o forma de a face un „bine cu forta“ cetatenilor.

Practic, introducerea acestui sistem ne readuce in situatia din 1995, ultimul an in care asigurarea locuintelor a fost obligatorie. Dar pe vremea aceea cetatenii nici nu stiau ca au casele asigurate pentru ca primele erau incasate odata cu plata impozitelor locale. Dupa eliminarea obligativitatii, gradul de cuprindere in asigurare a coborat de la un nivel mediu de 90% la 6,2% din gospodariile din mediul urban si la numai 1,8% din gospodariile din mediul rural.

Proiect bun, dar cu lipsuri

Lansarea spre dezbatere publica a proiectului de lege a starnit deja numeroase controverse. Specialistii de pe piata asigurarilor sustin ca initiativa este buna, dar ordonanta are nevoie de o serie de corectii importante. Dupa cum se stie, pentru gestionarea sistemului va fi constituit Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor - PAID. Acesta este constituit ca societate pe actiuni care va gestiona fondul de risc destinat platii sumelor asigurate in sistem obligatoriu, in cazul producerii dezastrelor naturale, catre societatile abilitate sa incheie contractele de asigurare obligatorie a locuintelor, in vederea despagubirii proprietarilor de locuinte.

Asiguratorii au mai multe obiectii la actuala forma a proiectului de lege. De exemplu, exista riscul ca una dintre firmele participante sa dea faliment si nu este clar ce se va intampla cu pool-ul in acest caz. Apoi se pune problema celor care vor sa intre ulterior in aceasta combinatie. Va fi posibil dupa ce actionarii au fost stabiliti la infiintare?

Citeste articolul integral in Saptamana Financiara