BNR se ţine de cuvânt şi înăspreşte normele de acordare a creditelor, mai ales la cele în euro. Schimbările aduse sunt drastice: în cazul creditelor de consum, de exemplu, perioada de creditare scade de patru ori. În cazul creditelor ipotecare în euro, avansul se dublează. Tehnici care ar fi fost mai mult decât necesare, în perioada de boom a creditelor, dar care aplicate acum, nu fac decât să îngreuneze revenirea sistemului bancar, spun specialiştii.
Schimbările pe care le aduce BNR vor îngreuna accesul la credite. Pe scurt, cresc garanțiile, cresc
avansurile precum vor crește și dobânzile, după cum se anunță la nivel internațional. Cele mai dure amendamente se referă la creditele în valută. Atât la euro, dar în mod special la monede care
s-au dovedit deja a fi extrem de nocive, cum este francul elvețian.
Printre cele mai importante modificări aduse de BNR sunt următoarele:
- Creditele de consum vor avea o scadenţă de cel mult cinci ani, faţă de 20 de ani cât este perioada de maturitate acum
- La acest tip de credit, clienţii trebuie să aducă o garanţie de 133% din valoarea împrumutată
- La creditele imobiliare în euro, avansul va creşte la 30%, faţă de 15% cât este acum
- La creditele în alte monede străine, precum francul elveţian sau yenul japonez, avansul cerut este de 40%
- Fac excepţie de la aceste prevederi creditele pentru tratamente medicale, pentru deces şi pentru studii.
BNR vrea să descurajeze creditarea, atunci când nu este vorba de nevoi imobiliare
BNR doreşte astfel să delimiteze clar aria celor care iau împrumuturi. Nu toate cumpărăturile trebuie să se facă prin credit, ci doar cele mai importante achiziţii. Creditele imobiliare vor fi luate astfel exclusiv pentru cumpărarea unui imobil (casă/teren), construirea unui imobil, sau amenajarea/extinderea unei locuinţe. Acelaşi regim se aplică şi creditelor de refinanţare a împrumuturilor imobiliare. Adică exact ce se cerea în plin boom de creditare, de către analiştii bancari.
„Toate aceste schimbări sunt bune, dar erau mult mai bune în 2006-2007. Acum, este cam târziu. Cred că aceste schimbări nu vor face decât să întârzie şi mai mult revenirea creditării.", arată Cristian Orgonaş, analist economic.
De asemenea, reprezentanţii bancari sunt de părere că perioada dificilă pe care am traversat-o din 2008 până acum a învăţat băncile ce este de făcut şi că restricţionarea este tardivă.
„Eu cred că băncile puteau să îşi poarte singure de grijă. La fel cum au făcut şi în ultimii doi-trei ani.", arată Bogdan Baltazar, preşedinte onorific BRD.
Băncile vor asista de acum la creşteri greoaie, pe termen mediu şi lung
Dincolo de momentul nepotrivit, programul vizat de BNR aduce mai multe efecte pozitive. Cel mai important dintre ele este protecţia mai mare pentru clienţi. Tocmai faptul că aceştia vor putea accesa mult mai dificil un credit, scade riscul de neplată a ratelor. De asemenea, dacă scad creditele neperformante, scad şi cheltuielile băncilor. Deci pe termen mediu, se va putea observa un efect benefic asupra profitabilităţii sistemului bancar. Totuşi, băncile care vizau o creştere rapidă a cotei de piaţă se vor lovi de o problemă: scăderea sumelor pe care le pot împrumuta. Ca o lovitură indirectă, piaţa imobiliară va avea de suferit. Credite mai mici şi mai dificile, înseamnă mai puţini clienţi pentru locuinţe. Colacul de salvare va fi, şi de data aceasta, programul Prima Casă.
„Cel puţin pe partea creditelor ipotecare, cele mai multe sunt prin Prima Casă, iar aici nu se schimbă nimic. Anul trecut de exemplu, doar 20% dintre tranzacţiile imobiliare s-au realizat pe credit. Impactul, cel puţin într-o primă fază, va fi limitat. Pentru că piaţa este jos, şi de la un punct încolo, mai jos nu poate merge. În cel mai rău caz, se vor da doar credite prin Prima Casă, iar cine are bani de avans 30% va mai lua credit.", arată Cristian Orgonaş.
Băncile vor fi obligate, ca şi până acum, să elaboreze scenarii de risc astfel încât gradul de îndatorare să nu depăşească pe întreaga perioadă până la scadenţă nivelul maxim stabilit de normele proprii de finanţare. BNR nu a stabilit încă data la care acest proiect de regulament ca intra în vigoare.
CITEȘTE ȘI: BNR vrea să desființeze creditul în euro
8 September 2011
