|
Produsul de economisire presupune existenta unei perioade minime de economisire (prin lege 18 luni, dar in mod real cinci ani), urmata de acordarea unui credit pentru activitati in
domeniul locativ. Cu alte cuvinte, economisesti o vreme, dupa care, pe baza economiilor realizate, primesti un credit care are o dobanda mai mica decat cea de pe piata.
Pentru cei care nu au rabdare si vor credite pentru locuinte incepand din acest an li se va oferi o facilitate care sa-i ajute. Este vorba de creditul anticipat. In Germania 15% din
creditele acordate de astfel de banci sunt anticipate. In cazul creditelor anticipate, clientul are si ceva de pierdut: imprumutul se contracteaza la dobanda de pe piata. Cand suma
economisita atinge 50% din cea contractata, dobanda la credit va ajunge la cea uzuala de 6%. Pana in acel moment, clientul plateste rata de economisire plus doba-nda pietei, iar dupa
acest moment doar rata creditului.
Dupa cum ati observat, una dintre particularitatile sistemului colectiv de economisire-creditare in domeniul locativ este faptul ca exista o rata fixa a dobanzii. Aceasta este in Germania
de 4%, in euro, iar in Romania de 6% in lei. Pentru suma economisita, clientul primeste o dobanda de 3%. O alta particularitate a sistemului este aceea ca rata lunara de rambursare este
egala cu rata lunara de economisire. Asta inseamna ca valoarea creditului este proportionala cu valoarea economisirii.
Sistemul este insa flexibil: pe parcursul economisirii, suma poate fi modificata in functie de optiunile clientilor. In Germania, trei din patru clienti isi modifica pe parcursul
derularii contractului varianta de tarifare.
Totodata, economisirea poate fi lunara sau ratele se pot plati o data la cateva luni sau anual. Banii de economisire pot fi depusi toti deodata. Creditul poate fi primit abia dupa 27 de
luni. Dar cel care economiseste rapid trebuie tot rapid sa returneze creditul. In acest caz perioada de rambursare a creditului este de 7 ani. In schimb, ritmul de rambursare trebuie sa
fie respectat. Daca clientul vrea, poate returna creditul oricand, fara sa plateasca comision.
Sistemul de creditare este dependent de cantitatea de bani economisita. In ecuatia creditarii intra masa de repartizare care include sumele economisite, dobanzile, suma cu care participa
statul, creditele platite de clienti. Din aceasta masa de repartizare se acorda creditele (pentru acordarea unui credit este necesar sa se atinga masa de repartizare).
Cum aratam in exemplu, exista un ajutor din partea statului.
In fiecare tara care a implementat sistemul de economisire-creditare exista o subventie din partea statului. Presedintele Raiffeisen - Banca pentru Locuinte (RBL) respinge ideea ca astfel
contribuabilii trebuie sa plateasca pentru altii. „Nu se tine cont de faptul ca banii investiti in locuinte dau de lucru constructorilor si astfel se intorc bani la buget din taxe si
impozite. In Slovacia, la 1 miliard de coroane puse de stat la sistem intra in economie circa 6 miliarde de coroane“ ne-a spus Costea.
Statul roman da o prima de 30% din depunerile anuale, dar nu mai mare de salariul mediu brut anual. Pentru contractele incheiate in 2004 statul a trebuit sa plateasca 81,7 miliarde de
lei, din care a achitat doar o parte. Germanii spun ca in nici o tara in care exista sistemul, statul nu s-a retras din finantare. In Germania, prima este de 8,8% din suma depusa. Dar
suma se acorda doar pentru cei cu venituri mai scazute.
Spre deosebire de bancile clasice, la care dobanda poate fi modificata in functie de bonitatea clientului, dobanda la astfel de banci nu se modifica. Aceasta nu inseamna ca un client nu
este monitorizat. In opinia germanilor, un client care renunta la consum pentru a economisi in acest sistem reprezinta o garantie ca va plati ratele creditului. Din faza de economisire
banca vede cat poate acumula clientul.
Timpul dupa care se primeste creditul depinde, pe langa masa de repartizare, si de cifra minima de evaluare. In Romania trebuie atinsa o cifra de 80. Indicatorul se calculeaza lunar
pentru fiecare client. Suma obtinuta din dobanda din banii economisiti se imparte la o miime din suma contractata si se multiplica cu un factor anume.
Exemplu: Pentru o suma contractata de 100 milioane de lei, dobanda este 1,5 milioane de lei. Daca se alege varianta standard de tarifare (rata de economisire este de 5 la mie) factorul de
multiplicare este 1,5. Astfel cifra de evaluare se obtine inmultind 1,5 cu 1,5 milioane, suma care se imparte la 100.000 (100.000 este o miime din 100 milioane de lei).
Rezulta o cifra de evaluare de 22,5. Deci ipoteticul client mai trebuie sa astepte circa sapte ani pentru a atinge cifra de 80 si a primi creditul. Pentru varianta rapida cu rata de
rambursare de 7 la mie, factorul de multiplicare este 2,5.
Variante de economisire pentru o suma contractata de jumatate de miliard de lei
Pentru varianta rapida - 7‰ din suma contractata - 3,5 milioane
Pentru varianta standard - 5‰ din suma contractata - 2,5 milioane
Pentru varianta moderata - 4‰ din suma contractata - doua milioane de lei
Cat economisim pentru un credit de 500 de milioane de lei
Preseditele RBL, Ionut Costea, considera ca prin sistemul adus din Germania pot economisi si cei cu sume mici, pe care altfel nu le-ar pune in banci. De exemplu, pentru o suma contractata
de 500 milioane de lei, rata de economisire lunara este de 2,5 milioane de lei. Soldul economisit dupa 5 ani (perioada minima dupa care creditul poate fi acordat in varianta clasica),
este de 202.533.499 lei, prima primita de la stat este de 45 milioane de lei. Dobanda la soldul economisit ajunge la 13.133.499 lei, iar profitul din economii atinge 52.53.499 lei. Daca
omul nu vrea sa mai foloseasca banii pentru locuinte, el poate retrage suma, ca de la o banca obisnuita.
Pentru ce se utilizeaza aceste credite
Banii pot fi folositi pentru cumpararea de locuinte, dar nu numai. De exemplu, puteti economisi daca aveti un copil. De indata ce ajunge la majorat, el poate avea deja o casa a lui. Alte
destinatii ale banilor: ei pot fi folositi de cei care vor sa se mute la un numar mai mare de camere. De asemena pot fi folositi pentru modernizarea locuintei.
Exemplul german
Actionarii RBL sunt Bausparkasse Schwaebisch Hall (33,324%), Raiffeisen Bank (33,324%) si Raiffeisen Bausparkasse (33,35%). Bausparkasse Schwaebisch Hall a fost infiintata in 1931 si isi
are sediul in micuta localitate Schwaebisch Hall, unde, din 36.000 de locuitori, 3500 lucreaza la aceasta banca. Cota de piata in Germania este de 26%, numarul de contracte noi incheiate
a fost in 2004 de 940.000, iar suma contractata a fost de 25,4 miliarde lei.
Adrian Nuta
|
