Prezenţa în bazele de date ale Biroului de Credit nu înseamnă automat şanse zero pentru obţinerea unui alt credit. Băncile au, în general, propriul sistem de analiza a clienţilor. Sunt unele instituţii financiare care includ în decizia de creditare şi scorul de la Biroul de Credit.

28237-credit-score.jpgÎn 2008, Biroul de Credit a implementat un nou instrument de analiză a clienţilor din baza de date: scorul Fico. Acesta are la bază un model creat şi lansat în Statele Unite ale Americii, prin care fiecare client primeşte un punctaj, cuprins între 300 (slab) şi 850 (foarte bun).

Scorul tine cont de toate informaţiile din baza de date despre un client:

  • istoricul de plata
  • creditele in derulare
  • creditele noi obţinute
  • tipul creditelor

Băncile au reţineri în a folosi scorul Fico

In străinătate, utilizarea rapoartelor întocmite de birourile de credit reprezintă un criteriu de bază în analiza solicitanţilor.

„Un client cu un punctaj bun poate chiar negocia condiţii mai bune cu finanţatorul. Si la noi, băncile au început să tină cont de scorul oferit de Biroul de Credit, dar acesta joaca un rol mai puţin important, cel puţin în prezent” declară analiştii financiari de la conso.ro.

La noi, dintre cele peste 40 de instituţii de creditare, doar 15 au semnat un acord cu Biroul de credit în vederea obţinerii unor astfel de informaţii. Statisticile arată că din 2009 şi până acum, au fost eliberate 6,6 milioane de astfel de rapoarte către băncile partenere. Din păcate însă, nu putem avea o radiografie atenta a pieţei, şi asta pentru că băncile mari fie nu utilizează rapoartele Fico, fie folosesc datele ca informaţie adiacentă.

De ce este bun un astfel de scor?

Utilizarea unui model mai complex de analiza a celor care solicită un credit este in avantajul celor care au avut temporar întârzieri la plata ratelor, spun specialiştii financiari.

„Spre exemplu, chiar si cei care au avut în trecut restanţe la credit ar putea lua un nou împrumut în cazul în care restanţele nu au fost foarte mari, au fost achitate, iar creditul este cu ratele la zi de mai mult timp. În funcţie de aceste criterii, scorul Fico poate fi superior în cazul unei persoane care a avut restante minore dar in rest a plătit la timp, comparativ cu o persoană care nu a mai avut niciodată credite.” mai explică reprezentanţii conso.ro.

Trebuie ştiut că fiecare banca are propriul sistem de scoring, iar acesta este strict confidenţial. Dar acest lucru nu este neapărat un avantaj. Lipsa transparenţei face ca solicitanţii de credit refuzaţi sa nu poată şti care a fost motivul pentru care au fost refuzaţi de bancă.

O alta problema este faptul că, de multe ori, refuzul este transmis abia după depunerea cererii de credit şi a actelor necesare, ceea ce face ca atât solicitanţii, cât şi băncile să piardă timp şi bani cu această procedură.

„În cazul în care ar exista un model comun de analiză a clienţilor, şi măcar în parte transparent, mulţi dintre cei care merg la banca şi-ar tria mai bine opţiunile. Spre exemplu, în cazul în care băncile ar face public nivelul scorului Fico sub care nu acorda credite, atunci cei care nu au un punctaj suficient nu ar mai depune cerere de credit fără rost” conchid analiştii financiari.

CITEȘTE ȘI Cum poţi ajunge în Biroul de Credite chiar dacă ai plătit deja toate ratele?

 

29 November 2012