Creditul pentru construcţia de locuinţe, ineficient pentru clienţi

Venituri de peste 5.000 de lei, rate de aproximativ 700 de euro/lună şi speranţe că banca îţi va da toţi banii de care ai nevoie sunt paşii către casa de vis.

Un periplu la bănci ca să afli condiţiile de contractare a unui credit pentru construcţia locuinţei îţi dezvăluie faptul că acest produs este accesibil unei categorii foarte restrânse de angajaţi. Mai mult, realizarea în regie proprie nu este posibilă dacă nu ai şi un diriginte de şantier.

Visul oricărui român de a avea o casă pe pământ este greu realizabil în condiţiile de creditare actuale, dacă nu aveţi banii cash. Presupunând că sunteţi deja proprietarii terenului, care va fi luat drept garanţie pentru început de către bancă, trebuie să aveţi venituri nete de peste 10.000 lei/lună.

Acest venit ar fi necesar pentru a face casa doar din banii băncii, la care trebuie să adăugaţi oricum avansul, situat între 15 şi 25%. Nivelul de credit acordat de bănci este de cel mult 85% din valoarea devizului estimativ.

Înainte de a ajunge la bancă şi a solicita creditul, trebuie să aveţi terenul în proprietate personală şi autorizaţiile de construcţie, adică proiectul tehnic de execuţie şi toate avizele cerute în certificatul de urbanism. Mai departe, pentru a porni construcţia, vă trebuie de asemenea o parte din bani, pentru că banca trebuie să aibă garanţia că veţi începe construcţia, că aţi contractat deja echipă sau firmă care execută lucrările.

Presupunând că îndepliniţi condiţiile de eligibilitate pentru acordarea creditului, trebuie să ştiţi că nu veţi avea acces direct la banii solicitaţi. Aceştia se dau eşalonat de bancă în conturile firmei prestatoare, pe baza chitanţelor prezentate.

Ipotecă pe alt imobil decât cel construit

Până aici, condiţiile de acordare sunt similare la toate băncile intervievate. Diferenţe încep să apară la modul de ipotecare. În timp ce CEC, Raiffeisen Bank şi Alpha Bank îţi cer să pui ipotecă pe un alt imobil aflat în proprietate personală sau a unei terţe persoane, BCR şi Volksbank acceptă să pună ipotecă şi pe viitorul imobil aflat în construcţie. Asta e bine de ştiut încă de la început, pentru că, în cazul în care o familie îşi vinde (eventual) apartamentul pentru a-şi ridica o casă, trebuie să apeleze la alte persoane care să-şi ipotecheze casa.

O altă cerinţă a băncilor pentru acordarea unui credit este legată de gradul de îndatorare a celui care solicită banii, situat între 60 şi 70% (CEC).

Prin urmare, dacă vă gândiţi să construiţi o casă cu ajutorul băncii, trebuie să vă înarmaţi cu răbdare şi să vă asiguraţi, în prealabil, că îndepliniţi toate condiţiile de eligibilitate.

Prezentăm o simulare făcută la bănci pentru un venit net cumulat de 5.000 de lei, pentru o familie cu trei membri, în condiţiile în care deţineţi deja terenul şi nu mai aveţi nicio altă rată.

Preţurile terenurilor din Capitală vor continua să crească

În cazul în care v-aţi hotărât să construiţi totuşi casa, primul pas este însă achiziţionarea terenului. Nu aţi făcut încă acest lucru? Ghinion. 2008 aduce, spun specialiştii din piaţa imobiliară, acelaşi ritm ameţitor de creştere a preţurilor pentru acest tip de proprietăţi.

Unul dintre argumentele reprezentanţilor agenţiei imobiliare EuroMetropola este că eliminarea taxării inverse în construcţii (între firme) va conduce la o apreciere generalizată a preţurilor cerute de vânzători.

„În anul 2007 preţurile au crescut cu 15%–20%, valoarea medie fiind de 500–2.000 de euro pe metrul pătrat în zona de est, sud şi vest, 1.000–3.500 de euro pe metrul pătrat în zona centrală şi 4.000 de euro pe metrul pătrat în zona de nord", apreciază specialiştii EuroMetropola.

Eugen Paternic, directorul general al agenţiei imobiliare City Expert, avertizează asupra greutăţilor pe care le întâmpină cei care doresc o casă pe pământ.

El spune că, în interiorul Bucureştiului, terenurile rămase neconstruite sunt puţine, iar preţul, de multe ori speculativ este mult peste nivelul pieţei. Casa visată rămâne doar în vis, dacă nu optaţi pentru o localitate din proximitatea Capitalei, acolo unde preţurile nu sunt încă prohibitive sau supradimensionate.

În Corbeanca, Otopeni, Baloteşti, Buftea, Mogoşoaia, Chitila, Săbăreni, Dragomireşti, Chiajna, Roşu, Popeşti-Leordeni, Pantelimon sau Afumaţi, găsiţi încă loturi de teren al căror preţ variază între 20 şi 300 de euro pe metrul pătrat.