Bancile s-au inghesuit sa ofere, in cadrul programului Prima Casa, imprumuturi la dobanzi de doua ori mai mici decat cele practicate anterior, motivand ca scaderea de cost a fost posibila prin faptul ca nu mai au de suportat riscul aferent creditului.
Cel mai probabil insa, bancile si-au fixat marje frumoase de castig pentru
creditele din afara programului, iar in program au intrat pentru a avea acces la castiguri mai sigure, chiar daca mai mici.
Ministerul Finantelor a anuntat, saptamana trecuta, ca a primit oferte de la 20 de banci pentru "Prima Casa", in valoare totala de 1,457 miliarde euro, bancile "supralicitand" astfel plafonul garantiilor fixat pentru acest program, de 1 miliard de euro.
Faptul ca statul garanteaza oferitea de credite in programul "Prima Casa" inseamna ca bancile nu mai trebuie sa isi asume riscul asociat creditelor. Mai precis, in termen de 3 luni de cand clientul nu a mai efectuat plata ratelor, statul plateste bancii garantia.
In prezent, media dobanzilor practicate de banci la creditele ipotecare este de 9-10%, dobanzile pornind de la 6,2% pana la 12,4%. La acestea, bancile adauga comisioane, care urca nivelul dobanzii anuale efective (DAE - costul total al creditului), la circa 11- 13%.
Cu toate acestea, bancile au acceptat ca pentru creditele din cadrul programului sa ofere credite la costuri totale de sub 6% in euro.
Cum se explica aceasta initiativa, in conditiile in care singurul cost care s-a anulat pentru banci, prin intermediul programului guvernamental, a fost cel asociat riscului creditorului? Sa fi fost acest cost de risc responsabil pentru o crestere cu 100% a dobanzilor la credite?
Ce cuprinde de fapt dobanda in euro a unei banci comerciale? Pe de o parte, este vorba de dobanda de pe piata interbancara, Euribor, adica dobanda la care se imprumuta bancile intre ele in spatiul euro. Bancile locale nu au insa acces la costuri atat de mici pentru creditele contractate din exterior.
Sursa30 June 2009
