De ce nu este OUG 50 pe placul băncilor?

OUG 50 continuă să fie un subiect fierbinte. Mai ales că a apărut un element nou - Fondul Monetar Internaţional vine şi cere autorităţilor române să modifice ordonanţa privind contractele de credit, susţinând că aceasta este o condiţie pentru acordarea următoarei tranşe de bani de la instituţia internaţională. Mai multe despre acest subiect aflăm de la Alin Iacob, unul dintre cei mai experimentaţi jurnalişti financiari din Romania, redactor şef la Conso.ro.

1. Avantajele OUG 50

- Ordonanţa 50 a reprezentat un câştig important pentru consumatorii de produse şi servicii financiare
- A adus ceea ce ar fi trebuit să existe de mult timp în relaţia dintre bănci şi clienţi, transparenţă în ceea ce priveşte modul de formare a creditului
- Elemente care vin să civilizeze relaţia dintre bănci şi clienţi: dispariţia comisionului de rambursare în avans în cazul creditelor cu dobândă variabilă, dispariţia altor comisioane şi costuri care nu-i aveau rostul într-un contract de credit
- Mai multe informaţii aici

2. De ce nu este OUG 50 pe placul băncilor?

- Băncile din România ar fi trebuit de mult timp să aplice în relaţia cu clienţii modalităţile de comportament şi nivelurile de cost pe care le practică băncile mame
- Au fost bănci care au crezut că mai pot profita de faptul că pe piaţa românească nu exista un cod de conduită
- Directiva Europeană extrem de discutată în România în 2010 a fost adoptată de CE şi PE în 2008 şi specifica clar eliminarea comisionului de rambursare anticipată la creditele de consum cu dobândă variabilă cuprinse între 200 - 75.000 euro
- Bănci care operau în România la acel moment au majorat comisionul de rambursare anticipată, în timp ce în UE se elimina
- Băncile pierd arbitrariul pe care şi-au bazat relaţia cu clienţii
- La nivel de reglementare s-a avansat mult graţie ANPC
- Nu putem să ne comportăm faţă de clienţi, la nivel de cost, aşa cum fac ţări care nu a nicio legătură cu UE
- Mai multe informaţii aici

3. Contractele de credit trebuie să fie transparente

- Contractele de credit trebuie stabilite transparent: cum variază costurile creditului? care sunt indicatorii pe care trebuie să îi luăm în calcul?
- În multe contracte încheiate până acum băncile scriu că îşi rezervă dreptul să modifice costul creditului în funcţie de evoluţia pieţei financiar-bancare
- Se pune întrebarea dacă nu cumva consumatorii au greşit, înainte să existe OUG 50, pentru că nu s-au adresat mai mulţi ANPC-ului
- Mai multe informaţii aici

4. Amendamente aduse OUG 50

- Au fost amendamente pentru care a existat un lobby agresiv din partea Asociaţiei Române a Băncilor (ARB)şi Asociaţiei Societăţilor Financiare din România (ALB)
- La solicitarea ARB, ANPC a fost de acord cu stabilirea unei marje de profit pe principiul scăderii nivelului indicilor monetari din costul existent al creditului la momentul intrării în vigoare a OUG 50
- Din nefericire pentru client indicii monetari se situau foarte aproape de minimele istorice, iar marjele de profit care au rezultat sunt foarte mari
- Mai multe informaţii aici

5. Fondul Monetar Internaţional vrea să schimbe OUG 50

- Au existat mai multe luări de poziţie ale delegaţiei FMI care solicita ca OUG să nu fie aplicată în mod retroactiv
- Aplicarea OUG 50 pentru contractele în derulare nu este retroactivă, retroactiv ar fi fost dacă pentru aceste contracte în derulare s-ar fi cerut băncilor să recalculeze comisioanele şi eventual să ramburseze clienţilor banii
- Cum să nu se aplice o ordonanţă în vigoare unui contract de credit care încă produce efecte juridice?
- Dacă solicitarea FMI este să nu se aplice creditelor în derulare, cred că ar putea fi o problemă care ar putea ajunge la Curtea Constituţională
- Mi s-ar părea incorect ca o lege în vigoare să nu se plice unui contract în derulare
- Cererea FMI nu face altceva decât să creeze haos
- Mai multe informaţii aici

6. De ce vrea FMI schimbarea OUG 50?

- FMI cere modificarea OUG pentru că băncile au constatat ca există potenţiale pierderi de câteva sute de milioane de euro
- Aceste cifre nu au fost argumentate, nu a existat un studiu profund
- Mai multe informaţii aici

7. Refinanţarea este o soluţie?

- Ar putea exista însă probleme: valoarea proprietăţilor mult redusă faţă de cea acceptată de bănci prin evaluarea la momentul acordării creditului, nivelul veniturilor şi scoring-ul
- Băncile, odată cu apariţia crizei financiare, au strâns foarte mult şurubul în materie de scoring, astfel încât pentru a te încadra într-o refinanţare trebuie să ai şi venituri mari şi o valoare a proprietăţii mare
- Refinanţarea este descurajată
- Refinanţarea se poate face şi la banca de la care s-a luat creditul, dar banca poate spune că din cauza scoring-ului clientul nu se încadrează
- Apare o întrebare firească: Clientul nu se încadrează la un cost nou de 6%, în schimb se încadreză la un cost de 11%?
- În condiţiile în care OUG 50 nu s-ar mai aplica creditelor în derulare, ar fi bine ca autorităţile să se gândească la o modalitatea să oblige băncile să accepte în special, în cazul clienţilor care nu au înregistrat întârzieri, refinanţarea creditelor la costuri care să permită oamenilor să le ramburseze
- În scurtă vreme o bună parte dintre credite vor deveni neperformante, în condiţiile în care EURIBOR creşte
- La nivelul anului 2008, marja la liber oferită de bănci clienţilor se situa undeva în zona a 3 - 4.5 puncte procentuale
- Mai multe informaţii aici

8. Clienţii nemulţumiţi dau în judecată băncile

- Există deja o decizie executorie dată de o Curte de Apel din ţară în care costul creditului unui client a fost decis la nivelul de EURIBOR + 1,5%, undeva în zona de 2,5 - 3%
- Dacă această decizie care a fost atacată cu recurs de bancă va rămâne definitivă sau dacă alte instanţe din ţară vor avea abordări similare atunci s-ar putea ajunge ca în masă clienţii să ceară în instanţă niveluri de cost care să se apropie de această zonă
- Mai multe informaţii aici