Mareste fontul | Trimite pe yahoo messenger | Trimite pagina unui prieten | Printeaza pagina

Comportamentul atent la îndatorare, lecția anilor trecuți: economiile aduc împrumuturi mai avantajoase

Publicat: | Autor: Raluca Joiţa, IMOPEDIA.ro | Numar afişări: 1838

Creditele nu trebuie privite cu superficialitate – visul de a deține propria locuință se poate transforma într-un adevărat coșmar, fără un plan pe termen lung. Clienții care contractează un credit trebuie să își analizeze cu atenție opțiunile financiare, pentru a nu ajunge în punctul în care riscurile se transformă în realitate. Despre schimbări de mentalitate ale clienților, abordări diferite ale băncilor și produse alternative de creditare, IMOPEDIA.ro a stat de vorba cu Aurelia Cionga, președinte Raiffeisen Banca pentru Locuințe.

Aurelia Cionga, președinte Raiffeisen Banca pentru LocuințeCum vedeți piața rezidențială, în 2015?

După părerea mea, există premise ale ideei că ne îndreptăm spre zona ascendentă a curbei care reprezintă evoluția pieței de real estate în raport cu ciclul economic. Din punctul meu de vedere, pe măsură ce indicatorii macro-economici se îmbunătățesc, cu o anumită întârziere care este naturală, sentimentul de încredere al consumatorului (fie el și de real estate) se îmbunătățește, ceea ce poate conduce la o reluare a curbei ascendente. Însă viteza cu care va crește numărul tranzacțiilor sau valorile la care acestea se fac reprezintă o chestiune diferită, în care va juca un rol economia de piață (fie că vorbim de cerere sau ofertă de locuințe, fond vechi sau nou, diverse scheme de finanțare, toate acestea la un loc). Chestiunea cea mai importantă (și cea mai sensibilă), este creșterea sentimentului de încredere al consumatorului, care face să crească consumul pe termen scurt, în detrimentul proiectelor pe termen lung. Dar reluarea curbei ascendente a ciclului economic este ceea ce primează.

Mulți consumatori au avut experiențe negative, astfel că sunt reticenți când vine vorba de un credit imobiliar. Este nevoie de o altă abordare a băncilor, pentru a (re)atrage clienți?

În ultimii 10 ani, industria financiară (în general) și sistemul bancar (în particular) și-au ajustat abordarea, în funcție de evoluția situației din piață. Eu, deopotrivă ca cetățean și ca reprezentant al industriei bancare, sper că, dacă am învățat cu toții ceva din criză, este un comportament mai atent la îndatorare. Acum șapte ani, când intrai într-o agenție, prima întrebare era cât de mare este creditul pe care îl poți lua – fără să te gândești cum îl vei plăti sau cum va evolua situația. În prezent, vedem că, tot mai adesea, consumatorul se întreabă care este creditul pe care ar trebui să îl ia, fără ca el și familia sa să fie supuși unor eforturi suplimentare. După părerea mea, acest lucru trebuie privit ca o evoluție care are loc atât în mentalitatea consumatorului, cât și în abordarea băncilor față de creditare, față de calitatea clienților și față de creditul pe care aceștia îl pot lua. Este foarte important să existe clienți care iau credite pe care le pot returna. Băncile nu sunt agenții de imobiliare, băncile nu sunt interesate să execute proprietăți care sunt puse drept garanție și este important ca, la acordarea/obținerea unui credit, să existe o convingere rezonabilă a celor două părți că acesta va fi returnat.

În acest context, cum credeți că va evolua pe piața românească un produs de economisire-creditare? În prezent, este mult mai puțin dezvoltat față de piețele din Vest. Cum îi vedeți viitorul?

Deocamdată, un astfel de produs nu este suficient de cunoscut de public. Nu întâmplător am menționat care era mentalitatea consumatorului, acum patru sau cinci ani. De ce te-ai fi gândit că este util să economisești o perioadă mai lungă sau mai scurtă înainte de a accesa un credit, dacă era suficient să intri într-o agenție bancară și să spui care sunt veniturile și dorințele tale de finanțare (care puteau să fie mai mari decât nevoile, de unde o parte din problemele reale pe care le-am avut ulterior în materie de credite neperformante)?

Aurelia Cionga, președinte Raiffeisen Banca pentru LocuințeAnalizele noastre dovedesc că această mentalitate s-a schimbat, că oamenii sunt pregătiți să economisească înainte de a se îndatora – dacă economisești, ai nevoie de un credit mai mic. E o diferență majoră între un credit cu avans de 5-20% (în cazul creditelor obișnuite) și între unul cu avans de 40-50% (în cazul produselor de economisire-creditare). În felul acesta, partea de creditare, care presupune costuri (trebuie conștientizat că un credit înseamnă costuri), nu se traduce doar prin accesul imediat la bani. De fapt, produsul de economisire-creditare îi răsplătește pe cei care decid să se gândească din timp la viitor. Eu sunt în grupul celor care consideră că expresia românească potrivit căreia trebuie să aduni bani albi pentru zile negre este reală și că acest concept nu s-a pierdut, în ciuda faptului că a existat o perioadă de efervescență a creditării, la sfârșitul anilor ’90 Și începutul anilor 2000.

Din fericire, pe durata unei vieți de om, există elemente de ajustare, de corectare, iar criza tocmai asta a făcut. La începutul crizei, unul dintre cei mai distinși reprezentanți ai mediului de afaceri a spus că, din păcate, în România, nu am avut nicio criză economică pe o piață liberă, într-o economie de piață. De aceea, oamenii și-au închipuit că salariile au o singură tendință: să crească, ba chiar cu o viteză cât mai mare. Realitatea nu este așa, iar criza (cu bune și rele) asta face: vine cu măsuri corective pe care societatea și individul trebuie să le ia.  

În fapt, haideți să luăm un exemplu concret: o familie tânără, care deține și locuiește într-o garsonieră sau într-un apartament cu două camere. Evident, un cuplu se gândește cum va arăta familia în trei-șase-nouă ani: un copil, poate doi. Va mai fi suficientă o garsonieră? Categoric nu. Va mai fi suficient un apartament cu două camere? Desigur nu. Și atunci ce faci, în astfel de situații? Eu spun că este înțelept să te gândești la un produs de economisire-creditare – începi să economisești și, în felul acesta, vei avea un avans, la momentul în care vei hotărî să cumperi un apartament mai mare.

Ce caracteristici are un produs de economisire-creditare? Prin ce se diferențiază de un produs obișnuit de creditare?

Descris pe scurt, un produs de economisire-creditare este simplu, sigur și eficient. E simplu pentru că funcționează cu rate de dobândă fixă, este un produs în monedă națională, nefiind infleunțat de riscul de rată de dobândă sau de riscul de rată de schimb. În plus, el funcționează cu rate recomandate de economisire, care au aceeași valoare și în faza de creditare. Este sigur nu numai pentru că nu sunt cele două riscuri expuse anterior, ci și pentru că nu am riscul de credit – dacă vreme de trei-patru-șapte ani am economisit 700 lei/lună, e clar că voi putea să o fac în continuare. Neavând variații ale ratei de dobândă sau ale ratei de schimb, rata nu va fi influențată. Este eficient pentru că, în faza de economisire, pe lângă dobânda plătită de bancă, mai există și prima de stat (în momentul acesta, este de 25% cu o valoare maximă de 250 euro echivalent în lei/an).

Cred că, așa cum acum șapte-opt ani, foarte mulți ani credeau că salariul trebuie doar să crească de-a lungul întregii cariere, mă tem că, la momentul acesta, mulți cred că ratele de dobândă pot doar să scadă. Eu nu cred că este așa, cred că este doar o chestiune de timp până când ciclul economic se va relua și, din acel moment, ratele de dobândă vor începe să crească. Când iei un credit cu dobândă de 2-3%, dacă acesta crește cu unul sau două procente, se traduce prin până la 40% creștere suplimentară a ratei plătite. De aceea, ratele fixe te feresc de riscul de a te trezi în situația în care trebuie să plătești mai mult decât poți, la un moment dat.

Care este profilul clientului? Care este vârsta la care clienții accesează un produs de economisire-creditare?

Studiile noastre de piață dovedeau că există două momente foarte importante în care clienții par să fie preocupați masiv de locuire și deci de modul de finanțare. Unul este cel al familiilor tinere, iar altul este cel al părinților care se gândesc că, mai devreme sau mai târziu, copiii vor avea nevoie de propria lor locuință, demers în care încearcă să îi sprijine cât mai înțelept. Dacă vorbim deaccesarea fazei de creditare pentru finanțarea achiziției, majoritatea clienților este în grupul 25-45 ani, femei și bărbați deopotrivă, căsătoriți sau nu. În ceea ce privește accesarea fazei de creditare pentru finanțarea construcției, plaja de vârstă este mai îngustă: clienții au între 35 și 45 de ani, fiind în imensă majoritate vorba de proiecte de familie (persoane căsătorite). În achiziție, ponderea cea mai mare o au, în continuare, apartamentele cu două camere. Totodată, remarcăm o pondere în creștere a unităților noi, pe măsură ce se finalizează proiecte de anvergură mică sau medie.

CITEȘTE ȘI ALTE ARTICOLE:

 

Voteaza articolul:
| Aprecierea vizitatorilor:

Ai un comunicat de presă de publicat?

 
RSS
Primeste stirile pe e-mail

OFERTE RECOMANDATE
Baneasa , SC: 390 mp
Prelungirea Ghencea , SC: 50 mp, 1 cam.
TOPURI IMOPEDIA.ro
Cele mai noi comentarii
Cele mai citite stiri

Primul ghid imobiliar autentic! Sfaturi pentru realizarea unei tranzactii imobiliare, termeni imobiliari, financiari, precum si descrieri detaliate ale zonelor,doar pe ghid.imopedia.ro

Blog RUN
Adrian Crivii
Gabriel Alexandru
Dragos Dragoteanu
Daniel Dobre
Adrian Niculescu
Ilias Papageorgiadis

Cele mai noi si importante stiri din segmentul imobiliar iti sunt redate intr-un format inedit, menite a te tine la curent cu tot ceea ce inseamna noutati si ultimele tendinte in domeniul imobiliar, doar pe media.imopedia.ro

Ştiri imobiliare
Analize imobiliare
Evenimente imobiliare
Ghidul Prima Casă
Știri Prima Casă
Comunicate de presă
Arhiva video