|
|||
|
|
|||
|
Contractele de leasing, contractele de cumparare de bunuri in rate, alaturi de creditele de consum sau imobiliare, toate vor trebui
luate in calcul la evaluarea bonitatii unui client care va solicita un nou credit. Incepand din august, suma ratelor si dobanzilor aferente tuturor contractelor angajate nu va putea depasi 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia. Daca in socoteala intra si un credit imobiliar, totalul angajamentelor de plata lunare nu va putea depasi 35% din acelasi venit net (obtinut prin scaderea din salariul net a cheltuielilor lunare "fixe", precum cele cu intretinerea sau utilitatile). La solicitarea FMI, Banca Nationala a pregatit un nou set de norme care ar trebui sa puna frana apetitului pentru credite al clientilor persoane fizice care fie isi supraestimeaza capacitatea de indatorare, fie pur si simplu profita de portitele existente in reglementarile actuale care le permit sa obtina credite si de la 12 banci in acelasi timp. Proiectul de "Norme privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice" urmeaza sa fie discutat vineri de Consiliul de Administratie al BNR, in urma consultarii bancilor comerciale. Eficienta noilor masuri va fi limitata din cauza ca in practica nu exista inca o baza de date care sa permita verificarea declaratiilor pe proprie raspundere ale clientilor, in care acestia ar trebui sa marturiseasca toate datoriile pe care le au in momentul in care cer inca un credit. Desigur, bancile pot solicita copii dupa documentele care atesta gradul de indatorare al unui client care solicita un nou credit. Insa Biroul de credit nu strange inca si asa-numitele "informatii pozitive" - privind toate creditele contractate de un client, chiar daca plata ratelor scadente este la zi. Deocamdata, exista un acord conform caruia 21 de institutii de credit sunt dispuse sa furnizeze si acest tip de date, intre care o societate de leasing, una de asigurari si una de credite de consum. Piata finantarilor pentru persoane fizice este insa mult mai mare, facand foarte dificila aplicarea unui control strict al tuturor datoriilor angajate de o persoana. Ca atare, principalul efect practic va fi sporirea birocratiei legate de obtinerea unui credit, ceea ce i-ar putea intr-adevar descuraja pe unii solicitanti. Formal, noile reglementari au drept scop declarat reducerea cererii agregate astfel incat sa rezulte o diminuare a deficitului de cont curent. Experienta anului care a trecut arata ca normele privind creditul de consum intrate in vigoare la inceputul lui 2004 au esuat in atingerea unui asemenea obiectiv si n-au reusit nici macar sa asigure evitarea unor situatii in care un client acumuleaza restante la rambursarea a mai mult de zece credite. Mai mult, scaderea dobanzilor la creditele in lei a largit deja capacitatea de indatorare a clientelei bancare, ceea ce pune inca o data sub semnul intrebarii eficienta masurilor preconizate. In acelasi timp, cresterea importurilor se remarca la capitole precum autoturismele - finantate preponderent prin leasig si unde BNR nu are nici un control, titeiul si alte produse minerale, precum si produsele metalurgice, si mai putin la capitole care beneficiaza de finantare prin credit de consum sau imobiliar. Noile norme urmeaza sa intre in vigoare la o luna de la publicarea in Monitorul Oficial, interval in care bancile trebuie sa-si modifice conditiile interne de acordare a creditelor. Tot atunci vor fi abrogate normele privind creditul de consum (Normele nr.15/2003), insa in acelasi timp vor fi mentinute nemodificate normele referitoare la creditul ipotecar, in conditiile in care in luna septembrie ar urma sa intre in vigoare noul pachet legislativ privind creditul ipotecar si bancile ipotecare. Surprinzator este faptul ca proiectul de norme nu face nici o referire speciala la creditul in valuta, desi guvernatorul BNR Mugur Isarescu afirma recent ca restrictionarea acestuia este inevitabila. Astfel, nu este prevazuta nici o diferentiere intre capacitatea de indatorare in lei si expunerea pe valuta a unui client. Ramane de vazut in continuare care vor fi masurile la care va recurge banca centrala in incercarea de a controla expansiunea fara precedent a creditului in valuta. Noile norme de creditare: clientul sa marturiseasca... Conform noilor reglementari, institutiile de credit vor fi obligate sa incadreze creditele destinate persoanelor fizice fie in credite de consum, fie in credite pentru investitii imobiliare. In prima categorie intra orice credit contractat de o persoana fizica, altul in vederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului sau ale familiei acestuia ori pentru achizitionarea de bunuri. In grupa creditelor imobiliare intra orice credit contractat de o persoana fizica, avand ca destinatie achizitionarea sau mentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau constructie, realizata sau care ar urma sa se realizeze, precum si creditul acordat in scopul reabilitarii, consolidarii sau extinderii unei constructii. Cum va arata birocratia obtinerii unui credit in conditiile noilor norme? In vederea obtinerii unui credit, solicitantul va trebui sa depuna o cerere insotita cel putin de urmatoarele documente : a) documente care atesta capacitatea solicitantului si a familiei acestuia de a dispune de venituri certe cu caracter de continuitate, considerate eligibile potrivit reglementarilor interne ale finantatorului; b) declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia si, in mod distinct, a obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta; c) declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii, cu precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective. In cazul construirii, reabilitarii, consolidarii sau extinderii unui imobil, solicitantul de credit va trebui sa prezinte un plan de finantare, convenit eventual cu constructorul, care sa prevada esalonarea in timp a sumelor ce urmeaza sa fie trase. De asemenea, clientul va trebui sa prezinte bancii documente care sa ateste utilizarea creditului in scopul solicitat, cum ar fi : contract de vanzare - cumparare, facturi fiscale, chitante fiscale. In situatia in care creditul de consum are ca destinatie achizitionarea de bunuri, solicitantul va trebui sa prezinte garantii reale si/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri. Atunci cand creditul de consum are alta destinatie decat cea mentionata, clientul va fi obligat sa prezinte garantii reale si/sau personale la nivelul creditului solicitat. Evident, nu va trebui garantate creditele sub forma de trageri in descoperit de cont, precum si creditele acordate prin intermediul cardurilor de credit, a caror valoare nu depaseste de trei ori nivelul veniturilor nete lunare. In ceea ce priveste valoarea unui credit pentru investitii imobiliare, aceasta nu va putea depasi 75% din valoarea imobilului pentru achizitionarea caruia se solicita creditul si/sau din valoarea devizului estimativ. Creditul va fi conditionat de prezentarea unor garantii reale si/sau personale, garantii care trebuie sa valoreze cel putin 133% din valoarea creditului. Angajamentele de plata lunare, respectiv principalul si dobanda, decurgand din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de aceeasi natura, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia. Prin familia solicitantului se intelege sotul/sotia si rudele acestora, care locuiesc si gospodaresc impreuna cu solicitantul. Cat despre contractele de credit incheiate cu societati comerciale, in baza carora sunt acordate acestora linii de credit pentru achizitionarea fondului de marfa, acestea va trebui sa includa clauze potrivit carora, in situatia vanzarii in rate/pe credit a respectivelor bunuri, societatile comerciale vor impune conditii de acordare, derulare si garantare a creditelor cel putin la fel de stricte ca cele cuprinse in prezentele norme. In cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitarea, consolidarea si extinderea imobilelor, imprumutatorii vor verifica, cel putin o data la 3 luni, incadrarea in graficul de executie al lucrarilor. De asemenea, pe durata derularii creditului bancile vor urmari in permanenta bonitatea clientului, in vederea evaluarii modificarilor intervenite in situatia financiara a acestuia. Noile restrictii la acordarea creditelor @ Totalul angajamentelor de plata lunare decurgand din toate contractele de credit incheiate de un client - inclusiv contracte de leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de institutia de la care au fost obtinute - nu poate depasi 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si ale familiei sale; @ Angajamentele de plata lunare decurgand din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de aceeasi natura, indiferent de creditor, nu pot depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si familiei acestuia; @ Pentru un credit de consum destinat cumpararii de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garantii reale si/sau personale la nivelul creditului solicitat sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri; @ Valoarea unui credit pentru investitii imobiliare nu poate depasi 75% din valoarea imobilului; valoarea garantiilor necesare nu poate fi mai mica de 133% din valoarea creditului. Ziarul Financiar, Razvan Voican, 06 iul 2005 |
6 July 2005
