Unde ne mutăm datoriile? Topul creditelor ipotecare de refinanţare

Din 21 iunie, cei care au în derulare credite le pot rambursa anticipat fără a fi penalizaţi. Doar în cazul în care dobânda este fixă, comisionul de rambursare anticipată ajunge la 1%. În consecinţă, cei care consideră că dobânda şi comisioanele pe care le plătesc sunt prea mari se pot ­reorienta mai uşor, către oferte mai avantajoase.

Refinanţarea unui credit, cu sau fără ipotecă, presupune rambursarea anticipată a datoriei către bancă de la care a fost contractat iniţial şi obţinerea unui alt împrumut de la o nouă instituţie, cu costuri şi condiţii de acordare mai avantajoase. Unul dintre cele mai mari obstacole care au stat până în prezent în calea celor care doreau să se refinanţeze era comisionul de rambursare anticipată, care în mod frecvent ajungea la 4-5%. În consecinţă, în cazul în care se dorea achitarea unei datorii de 20.000 euro, clienţii trebuiau să scoată din buzunar 1.000 euro suplimentar. Din 21 iunie însă, a intrat în vigoare ordonanţa de urgenţă a guvernului privind creditele pentru populaţie, care limitează nivelul comisionului de rambursare anticipată la maximum 1%, şi asta numai pentru creditele cu dobândă fixă. La creditele cu dobândă variabilă, comisionul este 0%.

La credite ipotecare, DAE ­coboară până la 6,4% la euro
Conform motorului de comparaţii Conso.ro, cele mai avantajoase oferte de refinanţare în euro pornesc de la o dobândă anuală efectivă (DAE) de 6,40%, pentru clienţii care îşi derulează toate operaţiunile printr-o singură bancă. Calculul Conso.ro a avut în vedere o familie formată din două persoane, cu un credit ipotecar de 60.000 euro pe care doreşte să îl refinanţeze pe o perioadă de 30 ani.

1. Alpha Bank
Dacă solicitanţii s-ar îndrepta catre Alpha Bank pentru refinanţare ar avea de ales între patru oferte de preţ, în funcţie de valoarea ipotecii şi opţiunea de a-şi vira şi salariul la bancă. Cea mai avantajoasă ofertă presupune un cost total de 6,40%, însa creditul nu trebuie să depăşească 41% din valoarea ipotecii, iar veniturile lunare trebuie virate în conturi deschise la Alpha Bank. Dacă împrumutul solicitat ajunge la 75% din valoarea garanţiei, atunci costurile creditului urcă la 6,70%, cu aceeaşi obligaţie de virare lunară a venitului la Alpha Bank. Oferta standard,pentru solicitanţii care nu doresc să îşi încaseze salariul prin bancă, presupune costuri
cu 0,25% mai mari. Rata lunară pentru cei 60.000 euro împrumutaţi variază între 360 şi 380 euro, în funcţie de varianta aleasă, iar până pe 15 septembrie, banca nu percepe comisioane de acordare.

2. Emporiki Bank
La Emporiki Bank se acordă un credit maxim de până la 80% din valoarea evaluată a ipotecii, iar dobânda anuală efectivă ajunge la 6,87%. Rata lunară este de 360 euro, însă clienţii mai suportă un comision de acordare de 1,5%. Conform calculatorului de credite al băncii, pentru obţinerea unei sume de 60.000 euro, venitul minim impus este de aproximativ 600 euro.

3. BCR
Şi în cazul BCR clienţii care au un istoric cu banca sau îşi încasează de cel puţin 6 luni salariul într-un cont deschis la bancă, beneficiază de costuri reduse cu 0,5 procente faţă de oferta standard. DAE porneşte de la 6,94%, în cazul clienţilor cu istoric, care prezintă un avans de cel puţin 25% din valoarea imobilului. Pentru clienţii care au un avans mai mic, costul urcă până la 7,5%. Rata lunară variază între 370 euro şi 380 euro în cazul variantei de credit cu dobândă variabilă. Banca mai are disponibilă şi varianta de dobânda fixă pe primii 5 ani sau pe întreaga perioadă de creditare, însă aceste oferte sunt mai scumpe.

4. BRD
BRD merge pe aceeaşi variantă de structurare a costurilor, în funcţie de valoarea ipotecii. În cazul în care creditul solicitat nu depăşeşte 80% din suma stabilită în raportul de evaluare a garanţiei, atunci oferta BRD presupune un DAE de 7,02% şi o rată lunară de 385 euro. Pentru clienţii care doresc să obţină o sumă mai mare de bani, raportat la valoarea ipotecii, costul total creşte la 8,12% iar rata lunară ajunge la 420 euro. La acordare, BRD mai impune un comision plătit separat de client de 1,8% din suma solicitată, minim 200 euro.

5. RBS
La RBS dobânda anuală efectivă ajunge la 7,25%, în cazul în care se încheie o asigurare de viaţă prin RBS, la Generali Asigurări. Pentru un credit de 60.000 de euro, o familie de două persoane are nevoie de un venit de 3.250 lei. O veste bună este că pentru această variantă nu se impune comision de acordare. Suma maximă ce poate fi obţinută ajunge la 75% din valoarea imo­bilului adus în garanţie. „Portretul robot al solicitanţilor de credite care trec de punctajul scoring este persoana cu vârsta de peste 21 de ani (pentru credite de nevoi personale) sau peste 18 ani (pentru credite cu garanţie ipotecară), venituri peste 2.000 lei pe lună, vechime în muncă de minimum 12 luni, dintre care cel puţin 3 la actualul loc de muncă", au precizat pentru Conso.ro reprezentanţii RBS.

6. Banca Românească
Banca Românească oferă o variantă de credite de refinanţare cu DAE de 7,40% iar pentru cei 60.000 euro contractaţi pe 30 ani, rata lunară este de aproximativ 400 euro. Solicitanţii plătesc în plus
la acordare un comision de 2% din suma obţinută şi primesc cel mult 70% din valoarea ipotecii.

7. Intesa Sanpaolo Bank
La Intesa Sanpaolo Bank, creditele în euro sunt acordate numai solicitanţilor care primesc şi salariul în euro. Dobânda anuală efectivă (DAE) este de 7,50% iar rata lunară pentru 60.000 euro pe 30 ani ajunge la 390 euro. Banca finanţează cel mult 85% din valoarea ipotecii iar la acordare, clienţii mai plătesc 2% din suma solicitată.

8. Piraeus Bank
Clienţii care se îndreaptă către Piraeus Bank trebuie să ştie că beneficiază de un DAE de 7,52% şi o rată lunară de 370 euro numai dacă refinanţează o sumă cel mult egală cu 30% din valoarea garanţiei ipotecare. În cazul în care suma depăşeşte 50% din valoarea ipotecii, DAE ajunge la 7,97% iar rata lunară la 390 euro. În plus, banca mai percepe şi un comision de acordare de 2%.